El 25 de marzo, publiqué cómo nuestra familia pagó nuestra hipoteca, quedando totalmente libre de deudas por primera vez en nuestra vida adulta.
Ahora que estamos a finales de junio, pensé que sería interesante hablar de cómo es vivir sin hipoteca. ¿En qué se parece a lo que yo pensaba que sería, y en qué puede ser diferente? ¿Han cambiado mis puntos de vista sobre el dinero, el trabajo y la vida debido a este gran cambio?
Discutiremos.
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Esa sensación de estar libre de hipoteca
Recuerdo haber escuchado en el podcast de Dave Ramsey que la hierba se siente diferente cuando la posees. Y es cierto.
De vez en cuando, cuando entro en el garaje, o estoy en el jardín, me sorprende de nuevo el hecho de que somos dueños de esta casa y de todo lo que hay en ella. El banco ya no es dueño de grandes partes de la casa y de la propiedad.
Es realmente una sensación diferente, y también me hace muy consciente de todas las pequeñas cosas alrededor de la casa que necesitan ser arregladas.
Una de las puertas necesita ser reemplazada. Nuestra estufa tiene un quemador que no funciona muy bien. El horno tiene una bombilla que sigue quemándose y apagándose. No me gusta necesariamente cómo está decorada la casa en muchas de las habitaciones.
Durante el tiempo de pago de la hipoteca, había mucho de «úsalo, úsalo, hazlo o prescinde de él». Ahora, sin el objetivo de la hipoteca mirándome a la cara, esas pequeñas cosas que necesitan ser reparadas o reemplazadas me molestan más. Con suerte, con el tiempo tendré la oportunidad de arreglar todo.
Puedes caer en el «no tengo hipoteca, así que…» Pensamiento
Te diré que la mentalidad del dinero y las matemáticas mentales pueden ser una lucha.
Este último trimestre hemos tenido algunos gastos grandes. Aparatos para mi hijo mayor, por ejemplo. Además de la preparación de nuestro viaje familiar de ensueño a Japón – olvidé cuántos pequeños gastos «misceláneos» surgen cuando se preparan los viajes internacionales. También he tenido algunos gastos médicos bastante importantes en la primera mitad del año, que se están llevando mucho de ese dinero «extra» que pensé que veríamos.
A veces me sorprendo a mí misma pensando «¡bueno, no tenemos hipoteca, así que es fácil permitirse (X)!». Y ciertamente es más fácil. Pero eso no lo hace realmente fácil, por así decirlo.
Todavía tengo algunos grandes objetivos financieros que se avecinan. Tengo que terminar de apartar dinero para el fondo universitario de los chicos de acuerdo con mi pacto universitario con ellos. Con tres hijos y sólo dos años hasta que mi hijo mayor vaya a la universidad, siento que el tiempo es limitado.
Nuestro fondo de emergencia va bien, pero no me importaría reforzarlo un poco. Y me encantaría aumentar las inversiones después de impuestos.
Incluso ahora, sigo ahorrando, invirtiendo y maximizando las cuentas de jubilación. Una vez que hayamos regresado de nuestro viaje soñado y las cosas vuelvan a la «normalidad» (¡y espero que nadie más necesite aparatos de ortodoncia en breve!), planeo potenciar mis objetivos financieros restantes.
Saber que tengo opciones es poderoso
Estar libre de hipotecas, especialmente como sostén de una familia en la que mi marido se queda en casa con los niños, me da un nivel de comodidad y flexibilidad financiera que me faltaba antes.
Cuando eres la mujer que mantiene a la familia (o, probablemente, también el hombre que mantiene a la familia, pero no soy uno de ellos así que no puedo decirlo por experiencia) a veces puedes sentirte atascada.
No puedes arriesgarte y empezar tu propio negocio, porque tu familia necesita tus ingresos.
No puedes dar un paso atrás en el trabajo para tener menos estrés, responsabilidad y horas a cambio de menos salario, porque tu familia necesita comer.
Si tu padre o tu madre caen enfermos, y tienes que (o QUIERES), estar ahí para ayudarles en su enfermedad, sientes que no puedes tomarte un tiempo libre no remunerado.
Heck, cuando mi marido estaba en la UCI, en coma, y no sabía si iba a vivir o cómo sería la vida después, ¿sabes cuánto tiempo libre me tomé?
Una semana y tres días.
Tres días fue lo previsto para su operación, y la semana fue la que estuvo en la UCI. El resto del tiempo que estuvo en el hospital y en el centro de rehabilitación, trabajé.
La gente me preguntó por qué no me acogí a la FMLA. Y la respuesta era sencilla.
La FMLA no es remunerada.
En ese momento, tenía dos hijos en casa. Las facturas médicas se acumulaban por las nubes. Una hipoteca que pagar. Préstamos escolares para mi MBA. El pago del coche. Tenía que llevar a mi hijo mediano a la guardería. Algo de dinero en ahorros, pero no lo suficiente, ya que mi marido había perdido su trabajo en la Gran Recesión y no había sido capaz de encontrar otro.
La respuesta sencilla es que nunca me lo habría podido permitir. Incluso cuando yo seguía trabajando, nos mantuvimos a flote financieramente durante un año antes de poder volver a mi nivel anterior de ahorro e inversión. Y entonces, por supuesto, nos embarcamos en este viaje.
Una historia similar ocurrió cuando nacieron mis hijos. Tuve la suerte de trabajar en empresas en las que tenía cobertura por discapacidad. Y la cobertura por discapacidad cubría seis semanas. Así que con cada hijo, me tomé seis semanas de baja laboral.
Hoy en día, si mi marido volviera a enfermar, o si tuviera otro hijo (¡¡no hay planes!!), podría coger la FMLA sin pestañear. Para mí, eso es poderoso.
No tengo que preocuparme por perder mi trabajo
Solía estar totalmente paranoica por perder mi trabajo, porque sabía la tremenda carga económica que supondría para mi familia.
Las cosas van muy bien en el trabajo -de hecho, en los últimos tres meses me han ascendido- pero sé que la economía puede cambiar en un abrir y cerrar de ojos.
Las industrias cambian. Las necesidades de las empresas cambian. La vida cambia. Una cosa que he aprendido en mis treinta y nueve años, y especialmente en los últimos diez, es que no sabes lo que va a pasar. Y no sabes lo que vas a necesitar, o querer, y cómo va a cambiar a medida que pasa el tiempo y la vida.
Sin hipoteca, y con una tasa de ahorro alta y continuada, tenemos flexibilidad financiera y un bajo desembolso mensual requerido.
Esa flexibilidad es poderosa, y cambia mi forma de pensar sobre lo que realmente quiero en mi vida. Puedo decir sinceramente que toda mi perspectiva sobre el trabajo y el dinero ha cambiado.
¿Cómo? El dinero ya no es una fuente de estrés. Saber que mi familia siempre tendrá un techo sobre nuestras cabezas, pase lo que pase, sigue siendo un poco increíble. Sé que incluso si ocurriera algo inesperado -y tuviera que aceptar un nuevo trabajo con un recorte salarial, o tuviéramos que hacer trabajar a mi marido, o decidiera montar un negocio, o necesitara tiempo libre para ayudar a otra persona- estaríamos bien.
La vida sigue siendo la misma
Cuando apreté el botón para hacer el último pago de la hipoteca, algo dentro de mí cambió. Pero al mismo tiempo, la vida seguía siendo exactamente igual en muchos aspectos.
Seguimos viviendo en la misma casa. Conducimos los mismos coches. Todavía me levanto y voy a trabajar todos los días, y los niños van a la escuela. Sigo comprando ropa en tiendas de segunda mano (aunque hace poco recibí una tarjeta regalo de Macy’s por mi cumpleaños). Vamos a la biblioteca para entretenernos, como este fin de semana pasado, en el que fuimos a la feria del cómic de nuestra biblioteca.
Los hábitos que construyes a lo largo de los años para conseguir grandes objetivos financieros no te abandonan una vez que los has alcanzado. A menudo existe la percepción de que la gente que «tiene dinero» gasta dinero, y que si tú no gastas dinero es porque no lo tienes.
Pero si has creado hábitos de vivir frugalmente, tener un bajo índice de gasto y ahorrar, esos hábitos no te abandonan una vez que tienes más dinero del que tenías.
El hecho de que tengas dinero no significa que tengas que gastarlo
Interesantemente, hay gente por ahí que piensa que una vez que tienes dinero, «debes» o «tienes que» gastarlo.
Hay quienes sueñan con no tener deudas sólo para poder gastar más dinero.
No deberías quedarte con ese Honda Accord de diez años porque podrías comprarte un todoterreno nuevo. No deberías conservar ese bolso de 8 dólares, porque podrías ir fácilmente a gastar cientos de dólares en uno nuevo.
Comprar en tiendas de segunda mano, ventas de etiquetas y tiendas de consignación debería estar reservado para la gente que «tiene que hacerlo» – porque puedes permitirte más, deberías comprar nuevo.
No deberías usar cupones para ahorrar dinero en la compra, o en Target, porque no tienes que hacerlo.
¿Entretenimiento gratuito? No deberías buscar eso, deberías gastar dinero en conciertos y actividades para los niños.
¿Ir de camping en vacaciones? No, sólo deberías hacer viajes de lujo.
Tonterías, digo yo. A todo eso.
Sí, ya mencioné arriba que estamos derrochando un poco más en algunas cosas ahora que estamos libres de hipoteca. Aunque la ortodoncia para tu hijo es discutible como derroche. Pero en general, nuestros gastos no han cambiado. Y una vez que regresemos de nuestro viaje de ensueño, espero volver a una línea de base normal.
Todavía tengo ese bolso de 8 dólares, y no tengo planes de cambiar mi coche de diez años con 127k millas en él. Todavía buscamos entretenimiento gratuito, y entretenimiento de bajo costo en forma de compras en tiendas de segunda mano.
Hay muchas cosas que preferiría hacer con mi dinero en lugar de gastarlo en adornos externos de riqueza.
Por ejemplo, quiero asegurarme de que mis hijos no tengan que trabajar a tiempo completo e ir a la escuela a tiempo completo para pagar la universidad, como tuve que hacer yo.
Quiero crear una beca para la universidad comunitaria, para dar a otros que vayan a la misma universidad comunitaria que yo la oportunidad de tener éxito.
Me encantaría poder utilizar la plataforma y la marca de Chief Mom Officer para crear cursos, libros de trabajo, etc. que podría regalar a las comunidades desatendidas. Eso requiere inversión.
Hay causas cercanas y queridas por mi corazón que quiero apoyar económicamente. Quiero poder estar aquí para mis hijos, y mi familia extendida, cuando me necesiten sin preocuparme por el dinero.
Todo eso es mucho más importante para mí que un bolso nuevo.