Hace dos años, parecía que tenía la vida perfecta. Me había despedido del mundo de las finanzas, donde había trabajado durante 16 años, para montar mi propio negocio. Tenía una hermosa casa recién ampliada en Hertfordshire. Una familia feliz con tres niños pequeños, no queríamos nada.
Pero no podía mantener este estilo de vida. Después de haber sido el principal sostén de la familia, ya no ganaba mi salario anterior ni las primas. Finalmente, el dinero de mi despido se agotó y mi nuevo negocio no ganaba lo suficiente. Así que pedí un préstamo para cubrir las carencias. Hace dos años, por fin me enfrenté a mis miedos y sumé los saldos de mis cuatro tarjetas de crédito. Tenía 16.000 libras de deuda en tarjetas de crédito.
La deuda ha sido una historia recurrente a lo largo de mi vida adulta. Abrí mi primera tarjeta de crédito en el banco de mi universidad, con 18 años. Me pareció que era dinero gratis. «Lynn, coge esta tarjeta de crédito gratis y vete a gastar», fue como lo interpreté. Tuve muy poca educación financiera cuando crecí en los años ochenta y noventa. El dinero no era algo de lo que habláramos en casa.
He tenido deudas de tarjetas de crédito durante toda mi vida adulta, saltando de una oferta al 0% a otra, o abriendo tarjetas de tiendas para conseguir un pequeño descuento. Sin embargo, siempre había una salida: un bono por venir o una herencia que llegaba para pagarlo todo. Pero luego volvía a subir. Después de entrar y salir de las deudas durante años, esta vez no había salida.
Esta vez fue diferente
Me sinceré con el mundo sobre mis problemas de deuda a través de mi blog, Mrs Mummypenny, donde escribo sobre asuntos de dinero, cómo ahorrar y planificar el futuro. Durante los últimos dos años, he ido actualizando regularmente a mis lectores y compartiendo mis progresos. El apoyo que recibí desde el primer día fue increíble. El mundo de Internet, especialmente Instagram, puede ser un lugar maravilloso y positivo, sobre todo cuando compartí mis vulnerabilidades y mi intención de saldar esa deuda. De repente, tenía que rendir cuentas a mi público.
Empecé por reestructurar parte de mi deuda. Tenía 7.500 libras esterlinas en una tarjeta de crédito al 0% que no devengaba intereses hasta dentro de tres meses, así que la cambié por otra al 0% para tener un respiro sin pagar intereses. Para ello, pagué una comisión del 3% (225 libras esterlinas).
Tenía otra tarjeta de crédito con un saldo de 5.500 libras, que estaba libre de intereses durante 18 meses más. Además, tenía dos saldos más pequeños en dos tarjetas por un total de 2.500 libras que tenían un tipo de interés anual del 18%. Mi prioridad era pagar primero estas tarjetas y hacer los pagos mínimos mensuales de las tarjetas sin intereses.
Para reducir la deuda, sabía que tendría que frenar mis gastos. Desgraciadamente, los emisores de tarjetas al 0% intentan tentarte con un periodo promocional de gastos al 0%, pero me prometí no caer en esta trampa de la deuda.
Una vez pagadas las dos tarjetas más caras, domicilié mensualmente 200 libras en una de las tarjetas más grandes y sin intereses y pagué más cuando me sobraban fondos. Al mismo tiempo, empecé a crear un fondo de emergencia.
Empecé mi viaje sin deudas con entusiasmo y motivación. Me senté con un amigo que no me juzgaba y desmenuzé mi presupuesto familiar. Encontramos enormes ahorros mensuales. Renegociamos todas las facturas y las redujimos a lo más básico: energía, banda ancha, teléfono móvil y seguros. Se anularon todas las deudas directas no esenciales. Todo se detuvo mientras se pagaba la deuda.
Dejamos de comer a domicilio cada semana y nos centramos en la comida casera. Me las arreglé para tener dos meses sin gastos en los que todos los gastos no esenciales cesaron – sin almuerzos o cafés con amigos, sin salidas nocturnas o al cine. Fue duro, pero me dije que valdría la pena.
Lo estaba haciendo bien, pero entonces…
Para junio de 2017, había pagado 6.000 libras y mi deuda se había reducido a 10.000 libras. De hecho, me iba tan bien que mis dos proveedores de tarjetas de crédito aumentaron mis límites de crédito. No lo pedí, sino que ocurrió automáticamente. Vieron que estaba pagando mi deuda constantemente, así que pensaron: «¿Por qué no darle a Lynn más crédito para gastar? Esta es una época más lenta para la facturación de mi negocio. Además, seis semanas de vacaciones escolares con tres niños son caras. Me sentí «culpable como madre» y deseé desesperadamente llevarme a los niños de vacaciones. Pronto, mis deudas volvieron a ser de 14.000 libras.
La austeridad volvió a aparecer a partir de septiembre de 2017. Los ingresos de mi negocio volvieron a subir y pude tener más control sobre mis gastos, adquiriendo el hábito de devolver sistemáticamente trozos más grandes. En abril de 2018, tenía la deuda reducida a 5.000 libras.
Y entonces volví a retroceder. Mi negocio había ido bien, pero cometí algunos grandes errores en términos de gasto y flujo de caja.
Cuando el pago de mis deudas iba bien, miré el beneficio que había en mi cuenta de empresa y decidí invertir en el negocio. Pero hice las cosas tan mal que estuve a punto de abandonar el negocio que había pasado cinco años construyendo y verme obligado a volver al mundo de las finanzas.
Lo que impulsa mi deseo de gastar cuando tengo dinero en el banco es una cuestión compleja, quizá relacionada con la pérdida de mis padres cuando era adolescente. Podría llamarse gasto emocional.
Compré un nuevo ordenador portátil, contraté a un asistente y pagué por un entrenamiento empresarial innecesario. Nos habíamos resistido a comprar un segundo coche durante 10 años, pero lo compré. En poco tiempo, mis reservas se gastaron.
Entonces llegaron las vacaciones de verano y ocurrió lo mismo que el año anterior: mayores gastos y menores ingresos. ¿Por qué no me preparé para esto y aprendí la lección del verano anterior? Sintiéndome culpable, decidí llevar a los niños de vacaciones.
En septiembre del año pasado, la deuda de mi tarjeta de crédito había vuelto a superar los 10.000€, además de que estaba utilizando mis descubiertos en cuentas personales.
Pero tenía fe. Sabía que mi negocio era sólido y que tenía una red de apoyo. Ese mes, acordé dos grandes contratos. Todo lo que tenía que hacer era esperar a que se pagaran las facturas y estaría libre de deudas.
En noviembre ya había liquidado los descubiertos y empecé a pagar grandes cantidades de la deuda a partir de diciembre. Hice el último pago de 1.099 libras a finales de abril de 2019 y quedé libre de tarjetas de crédito, por primera vez en mi vida adulta.
Siento que puedo respirar de nuevo. Ya no tengo ese reembolso mensual de 250 libras que sale o esos grandes trozos de pago en exceso para liquidar el saldo. Ahora es el momento de centrarme en la construcción de mi patrimonio para el futuro.
Me enorgullece decir que tengo cubierto el verano de 2019: nuestras vacaciones en el extranjero ya están pagadas y el dinero para gastos está reservado. Además, he trabajado duro para construir un fondo de emergencia decente para cubrir los desastres. No volveré a caer en las deudas de las tarjetas de crédito.
Mi consejo para cualquiera que se encuentre en una situación similar es que sea valiente y afronte sus deudas. Sumen y calculen en total lo que deben. Luego necesitas un plan, como hice yo, para pagar esa deuda. Tienes que reconocer que hay que devolver el dinero. Una vez que estés libre de deudas, déjame decirte que la sensación es increíble.
Lee más de Lynn James en su sitio web mrsmummypenny.co.uk o síguela en Twitter/Instagram: @MrsMummypennyUK