Cuando los prestatarios escuchan la definición de una Línea de Crédito de Hipoteca Inversa (HECM LOC), también conocida como línea de crédito hipotecario inverso, a veces no están seguros de en qué se diferencia de una línea de crédito hipotecario tradicional (HELOC). Las estructuras de ambos préstamos parecen similares. Ambos son líneas de crédito garantizadas con su vivienda. Ambas devengan intereses sólo sobre la cantidad prestada. Ambos tipos de interés suelen ser variables.
Sin embargo, hay claras diferencias que hacen que una línea de crédito de hipoteca inversa se destaque. Aunque el mejor préstamo para usted dependerá de los detalles de su situación particular, la línea de crédito de la hipoteca inversa tiene algunas ventajas claras sobre la línea de crédito con garantía hipotecaria si usted es una persona mayor. Para ayudarle a entender completamente la diferencia entre las dos líneas de crédito (HECM vs HELOC), hemos creado una tabla de comparación a continuación para una referencia rápida, junto con respuestas más profundas a las preguntas que nos hacen más.
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| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Pagos |
HECM LOC Sin pagos mensuales de hipoteca por su parte. * Los prestatarios son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la casa. |
HELOC El principal y los intereses deben pagarse normalmente cada mes. |
| Crecimiento de la línea de crédito | La línea de crédito permite que la línea de crédito no utilizada crezca al mismo ritmo que el prestatario está pagando por el crédito utilizado, por lo que el importe de la línea de crédito crece. | No crece. Lo que firmó seguirá siendo el mismo. |
| Fecha de vencimiento | Típicamente cuando el último prestatario deja la casa, o no paga los impuestos y el seguro, o de otra manera no cumple con los términos del préstamo. | Típicamente vence al final de los 10 años. |
| Penalización por prepago | Sin penalización. | Suele tener penalización. |
| ¿Asegurado por el gobierno? | Sí, por la Administración Federal de la Vivienda (FHA). | Por lo general, no está asegurado por la FHA. |
| Cuota anual | Sin cuota para mantener el préstamo abierto. | Cuota anual para mantener el préstamo abierto. |
¿Qué es un préstamo HECM?
Asegurado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), (HECM) significa Home Equity Conversion Mortgage. ¿Qué son las hipotecas de conversión del capital de la vivienda? Un préstamo HECM de la FHA, también conocido como hipoteca inversa de la FHA, es un tipo de préstamo hipotecario en el que un prestatario de 62 años o más puede extraer parte del capital de su vivienda sin tener que pagar una cuota mensual de la hipoteca ni mudarse de su casa. Los prestatarios son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la vivienda. Los fondos de esta equidad pueden ser desembolsados al prestatario de varias maneras, incluyendo una línea de crédito HECM.
Acerca de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda o HELOC
Una línea de crédito sobre el capital de la vivienda es otra forma de crédito donde su casa es la garantía. Usted puede aprender cómo obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria visitando su banco. Desde su banco puede obtener la aprobación de una determinada cantidad basada en el capital de su casa. Además, sólo hay un tiempo determinado durante el cual puede pedir un préstamo. Es posible que se le permita o no renovar el préstamo después de este plazo. Lo más probable es que pague una cuota mínima mensual que engloba los intereses combinados con una parte del importe principal.
Muchos HELOC son una línea de crédito abierta disponible, pero una segunda hipoteca suele ser un préstamo directo de un importe fijo en lugar de una simple línea de crédito disponible para la vivienda. Las segundas hipotecas se caracterizan por prestar una cantidad fija de dinero que debe devolverse en pagos iguales durante un período determinado.
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La comparación
La ventaja que define a una HECM sobre una HELOC, y la característica que acaba ganando a la mayoría de las personas mayores, es el hecho de que la HECM no requiere que usted pague cuotas mensuales al prestamista. Se puede recurrir a la línea de crédito según sea necesario sin tener que hacer un pago mensual. En el caso de un préstamo hipotecario inverso, los prestatarios seguirán siendo responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la vivienda. Con la línea de crédito HECM, sólo es necesario volver a pagar después de que el último prestatario abandone la vivienda, siempre y cuando el prestatario cumpla con todas las condiciones del préstamo, como seguir pagando los impuestos y el seguro. La HELOC, en cambio, requiere un pago mensual inmediato.
Otra de las ventajas de la hipoteca inversa sobre la HELOC es la fiabilidad de que la línea de crédito HECM permanecerá abierta y disponible cuando se necesite. Las HELOC tienen fama de reducirse repentinamente o cerrarse por completo, sobre todo si el prestatario no ha recurrido activamente al préstamo. Esto es difícil porque muchos prestatarios prefieren tener una línea de crédito disponible y abierta para retirarla sólo si llega el momento en que se necesita. Estar obligado a seguir pidiendo prestado activamente de la línea de crédito para mantener un estado abierto o descubrir que la línea de crédito se ha reducido o se ha cerrado repentinamente sería un inconveniente frustrante para cualquiera.
La HECM LOC también tiene la ventaja de un importante potencial de crecimiento de la línea de crédito. Contratar una HECM al principio de la jubilación y mantener la línea de crédito abierta para utilizarla en el futuro resulta ser un plan estratégico muy popular. La línea de crédito no utilizada crece al ritmo de los tipos de interés previstos actualmente; por lo tanto, si se contrata una HECM a los 62 años, la línea de crédito tendrá tiempo para crecer, en lugar de esperar hasta los 82 años, especialmente si los tipos de interés previstos para la hipoteca inversa aumentan con el tiempo.
Estas son sólo algunas de las principales ventajas de la línea de crédito HECM frente a una HELOC. Llame al (888) 998-3147 para hablar con su profesional de hipotecas inversas en American Advisors Group para discutir su situación.
Fuentes:
«HECM vs. HELOC». ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 ago 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
«Línea de crédito con garantía hipotecaria versus línea de crédito HECM». ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 ago 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
«Título Bout». mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 de julio de 2014. Web. 19 de agosto de 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
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