Vor zwei Jahren sah es so aus, als hätte ich ein perfektes Leben. Ich hatte mich aus der Finanzwelt, in der ich 16 Jahre lang gearbeitet hatte, zurückgezogen, um mein eigenes Unternehmen zu gründen. Ich hatte ein schönes, neu ausgebautes Haus in Hertfordshire. Wir waren eine glückliche Familie mit drei kleinen Jungen und es fehlte uns an nichts.
Aber ich konnte diesen Lebensstil nicht aufrechterhalten. Da ich der Hauptverdiener war, verdiente ich nicht mehr mein früheres Gehalt und meine Prämien. Schließlich ging mein Abfindungsgeld zur Neige, und mein neues Unternehmen warf nicht genug ab. Also nahm ich einen Kredit auf, um die Lücken zu schließen. Vor zwei Jahren stellte ich mich schließlich meinen Ängsten und zählte die Salden meiner vier Kreditkarten zusammen. Ich hatte 16.000 Pfund Kreditkartenschulden.
Schulden ziehen sich wie ein roter Faden durch mein ganzes Erwachsenenleben. Meine erste Kreditkarte eröffnete ich mit 18 Jahren bei meiner Universitätsbank. Es fühlte sich an wie kostenloses Geld. „Lynn, nimm diese kostenlose Kreditkarte und gib sie aus“, so habe ich es interpretiert. Als ich in den 1980er und 1990er Jahren aufwuchs, hatte ich nur sehr wenig Finanzwissen. Geld war nichts, worüber wir zu Hause sprachen.
Ich habe mein ganzes Erwachsenenleben lang Kreditkartenschulden gehabt, bin von einem 0-Prozent-Angebot zum nächsten gesprungen oder habe Kundenkarten eröffnet, um einen winzigen Rabatt zu bekommen. Aber es gab immer einen Ausweg – ein zukünftiger Bonus oder eine Erbschaft, mit der ich alles abbezahlen konnte. Aber dann stieg es wieder an. Nachdem ich jahrelang immer wieder Schulden gemacht hatte, gab es dieses Mal keinen Ausweg.
Diesmal war es anders
Ich habe der Welt meine Schuldenprobleme in meinem Blog Mrs Mummypenny offenbart, in dem ich über Geldangelegenheiten, Sparen und Zukunftsplanung schreibe. In den letzten zwei Jahren habe ich meine Leser regelmäßig auf dem Laufenden gehalten und über meine Fortschritte berichtet. Die Unterstützung, die ich vom ersten Tag an erhielt, war unglaublich. Die Internetwelt, insbesondere Instagram, kann ein wunderbarer, positiver Ort sein – vor allem, wenn ich meine Schwachstellen und meine Absicht, diese Schulden zurückzuzahlen, mitteilte. Plötzlich war ich meinem Publikum gegenüber rechenschaftspflichtig.
Ich begann mit der Umstrukturierung einiger meiner Schulden. Ich hatte 7.500 Pfund auf einer 0-Prozent-Kreditkarte, die nur noch drei Monate lang zinsfrei war, also wechselte ich zu einem anderen 0-Prozent-Kredit, um mir eine Atempause zu verschaffen, ohne Zinsen zu zahlen. Dafür zahlte ich eine Gebühr von 3 % (225 £).
Ich hatte eine weitere Kreditkarte mit einem Guthaben von 5.500 £, die für weitere 18 Monate zinsfrei war. Außerdem hatte ich noch zwei kleinere Guthaben auf zwei Karten im Gesamtwert von 2.500 £, die mit einem Jahreszins von 18 % belastet waren. Meine Priorität war es, diese Karten zuerst abzubezahlen und gleichzeitig die monatlichen Mindestrückzahlungen für die zinsfreien Karten zu leisten.
Um die Schulden abzubauen, wusste ich, dass ich meine Ausgaben einschränken musste. Leider versuchen die Herausgeber von 0-Prozent-Karten, einen mit einem Werbezeitraum zu verführen, in dem man 0 Prozent ausgibt – aber ich habe mir geschworen, nicht in diese Schuldenfalle zu tappen.
Nachdem ich meine beiden teuersten Karten abbezahlt hatte, richtete ich eine monatliche Abbuchung von 200 £ von einer der größeren zinslosen Karten ein und zahlte größere Beträge ab, wenn ich einen Überschuss hatte. Gleichzeitig habe ich begonnen, einen Notfallfonds anzulegen.
Ich begann meine Reise in die Schuldenfreiheit mit Begeisterung und Motivation. Ich setzte mich mit einem unvoreingenommenen Freund zusammen und nahm mein Familienbudget auseinander. Wir fanden enorme monatliche Einsparungen. Jede Rechnung wurde neu verhandelt und auf das Wesentliche reduziert – Energie, Breitband, Mobiltelefon, Versicherungen. Alle nicht unbedingt notwendigen Abbuchungen wurden gestrichen. Alle wurden gestoppt, während die Schulden zurückgezahlt wurden.
Wir hörten mit den wöchentlichen Imbissbuden auf und konzentrierten uns auf das Kochen zu Hause. Ich habe es geschafft, zwei Monate lang nichts auszugeben, in denen alle nicht lebensnotwendigen Ausgaben gestoppt wurden – keine Mittagessen oder Kaffeekränzchen mit Freunden, keine Übernachtungen oder Kinobesuche. Es war hart, aber ich habe mir gesagt, dass es sich lohnen würde.
Es ging mir gut, aber dann …
Bis Juni 2017 hatte ich 6.000 Pfund abbezahlt und meine Schulden waren auf 10.000 Pfund gesunken. Es ging mir sogar so gut, dass meine beiden Kreditkartenanbieter meine Kreditlimits erhöhten. Ich habe nicht darum gebeten – es geschah automatisch. Sie sahen, dass ich meine Schulden konsequent zurückzahlte, und dachten sich, warum sollte ich Lynn nicht etwas mehr Kredit zum Ausgeben geben?
Aber dann kamen die Sommermonate. Das ist eine umsatzschwächere Zeit für mein Geschäft. Außerdem sind sechs Wochen Schulsommerferien mit drei Jungen teuer. Ich bekam „Muttergefühle“ und wollte unbedingt mit den Jungs in den Urlaub fahren. Bald waren meine Schulden wieder auf 14.000 Pfund angestiegen.
Ab September 2017 setzte die Sparsamkeit wieder ein. Mein Geschäftseinkommen stieg wieder an, und ich konnte meine Ausgaben besser kontrollieren und mir angewöhnen, immer größere Beträge zurückzuzahlen. Im April 2018 hatte ich die Schulden auf 5.000 £ reduziert.
Und dann ging es wieder rückwärts. Mein Geschäft lief gut, aber ich machte einige große Fehler in Bezug auf Ausgaben und Cashflow.
Da die Rückzahlung meiner Schulden gut lief, schaute ich mir den Gewinn auf meinem Geschäftskonto an und beschloss, in das Unternehmen zu investieren. Aber ich habe so viel falsch gemacht, dass ich kurz davor stand, das Unternehmen aufzugeben, das ich fünf Jahre lang aufgebaut hatte, und gezwungen war, in die Finanzwelt zurückzukehren.
Was mein Verlangen nach Ausgaben antreibt, wenn ich Geld auf der Bank habe, ist ein komplexes Thema, das vielleicht mit dem Verlust meiner Eltern als Teenager zusammenhängt. Man könnte es emotionale Ausgaben nennen.
Ich habe einen neuen Laptop gekauft, einen Assistenten eingestellt und ein paar unnötige Geschäftsberatungen bezahlt. Wir hatten uns 10 Jahre lang dagegen gesträubt, ein zweites Auto zu kaufen, aber ich kaufte eines. Es dauerte nicht lange, bis meine Reserven aufgebraucht waren.
Dann kamen die Sommerferien, und es geschah das Gleiche wie im Jahr zuvor – höhere Ausgaben und geringere Einnahmen. Warum hatte ich mich nicht darauf vorbereitet und die Lektion aus dem letzten Sommer gelernt? Ich fühlte mich schuldig und beschloss, mit den Kindern in den Urlaub zu fahren.
Im September letzten Jahres waren meine Kreditkartenschulden wieder auf über 10.000 Pfund angewachsen, und ich nutzte meine Überziehungskredite auf Privatkonten.
Aber ich hatte Vertrauen. Ich wusste, dass mein Geschäft solide war und ich ein unterstützendes Netzwerk hatte. In diesem Monat schloss ich zwei große Verträge ab. Ich musste nur noch darauf warten, dass die Rechnungen bezahlt wurden, und schon war ich schuldenfrei.
Im November hatte ich die Überziehungskredite abgebaut und begann ab Dezember, große Teile der Schulden zu tilgen. Ende April 2019 leistete ich die letzte Rückzahlung in Höhe von 1.099 £ und wurde zum ersten Mal in meinem Leben als Erwachsene kreditkartenfrei.
Ich habe das Gefühl, dass ich wieder aufatmen kann. Ich muss nicht mehr jeden Monat 250 Pfund zurückzahlen und auch nicht mehr so viele Überzahlungen leisten, um den Saldo auszugleichen. Jetzt ist es an der Zeit, mich auf den Aufbau meines Vermögens für die Zukunft zu konzentrieren.
Ich bin stolz darauf, dass ich den Sommer 2019 abgesichert habe – unser Auslandsurlaub ist bereits bezahlt und das Taschengeld auf die Seite gelegt. Außerdem habe ich hart daran gearbeitet, einen anständigen Notfallfonds aufzubauen, um für Katastrophen gerüstet zu sein. Ich werde nicht wieder in Kreditkartenschulden abrutschen.
Mein Rat an alle, die sich in einer ähnlichen Situation befinden: Seien Sie mutig und stellen Sie sich Ihren Schulden. Zählen Sie sie zusammen und rechnen Sie aus, was Sie insgesamt schulden. Dann brauchen Sie einen Plan, so wie ich es getan habe, um diese Schulden zu tilgen. Sie müssen erkennen, dass das Geld zurückgezahlt werden muss. Wenn man erst einmal schuldenfrei ist, kann ich Ihnen sagen, dass das Gefühl unglaublich ist.
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