Wenn Kreditnehmer die Definition einer Umkehrhypothek (Home Equity Conversion Mortgage Line of Credit, HECM LOC) hören, auch bekannt als Reverse Mortgage Equity Line of Credit, sind sie sich manchmal nicht sicher, worin der Unterschied zu einem herkömmlichen Home Equity Line of Credit (HELOC) besteht. Die Strukturen beider Darlehen scheinen ähnlich zu sein. Beide sind Kreditlinien, die durch Ihr Haus gesichert sind. Bei beiden fallen nur auf den geliehenen Betrag Zinsen an. Beide Zinssätze sind in der Regel variabel.
Es gibt jedoch deutliche Unterschiede, die einen Umkehrhypothekenkredit auszeichnen. Welches Darlehen für Sie das bessere ist, hängt zwar von den Einzelheiten Ihrer speziellen Situation ab, aber die Umkehrhypothek hat gegenüber dem Home Equity Line of Credit einige eindeutige Vorteile, wenn Sie ein Senior sind. Damit Sie den Unterschied zwischen den beiden Kreditlinien (HECM vs. HELOC) besser verstehen, haben wir für Sie eine Vergleichstabelle erstellt, in der Sie sich schnell zurechtfinden und die Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen nachlesen können.
MEHR LERNEN: Chatten Sie mit einem AAG Reverse Mortgage Loan Professional
| HECM LOC | HELOC | |
|---|---|---|
| Zahlungen |
HECM LOC Keine monatlichen Hypothekenzahlungen von Ihnen. * Die Kreditnehmer sind für die Zahlung der Grundsteuer, der Hausratversicherung und für die Instandhaltung des Hauses verantwortlich. |
HELOC Kapital und Zinsen müssen in der Regel monatlich gezahlt werden. |
| LOC Wachstum | LOC lässt den ungenutzten Kreditrahmen mit der gleichen Rate wachsen, die der Kreditnehmer für den genutzten Kredit zahlt, so dass der Kreditrahmenbetrag wächst. | Wächst nicht. Was Sie unterschrieben haben, bleibt gleich. |
| Fälligkeitsdatum | Typischerweise, wenn der letzte Kreditnehmer das Haus verlässt, oder Steuern und Versicherung nicht bezahlt, oder anderweitig die Kreditbedingungen nicht einhält. | Regelmäßig fällig am Ende von 10 Jahren. |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Keine Entschädigung. | In der Regel mit Entschädigung. |
| Regierungsversicherung? | Ja, durch die Federal Housing Administration (FHA). | Normalerweise nicht durch die FHA versichert. |
| Jahresgebühr | Keine Gebühr für die Offenhaltung des Darlehens. | Jahresgebühr für die Offenhaltung des Darlehens. |
Was ist ein HECM-Darlehen?
Gesichert durch die Federal Housing Administration (FHA), (HECM) steht für Home Equity Conversion Mortgage. Was sind Home Equity Conversion Mortgages, fragen Sie sich vielleicht? Ein FHA-HECM-Darlehen, auch bekannt als FHA-Umkehrhypothek, ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen, bei dem ein Kreditnehmer im Alter von 62 Jahren oder älter einen Teil des Eigenkapitals aus seinem Haus abziehen kann, ohne eine monatliche Hypothekenzahlung zu leisten oder aus seinem Haus auszuziehen. Die Kreditnehmer sind für die Zahlung der Grundsteuer, der Hausratversicherung und für die Instandhaltung des Hauses verantwortlich. Die Gelder aus diesem Eigenkapital können auf verschiedene Weise an den Kreditnehmer ausgezahlt werden, einschließlich eines HECM-Kredits.
Über einen Home Equity Line of Credit oder HELOC
Ein Home Equity Line of Credit ist eine weitere Kreditform, bei der Ihr Haus als Sicherheit dient. Wie Sie einen Home Equity Line of Credit bekommen, erfahren Sie bei Ihrer Bank. Bei Ihrer Bank können Sie dann einen bestimmten Betrag beantragen, der sich nach dem Eigenkapital Ihres Hauses richtet. Außerdem gibt es nur einen bestimmten Zeitraum, in dem Sie einen Kredit aufnehmen können. Nach Ablauf dieses Zeitraums können Sie den Kredit verlängern oder nicht. Höchstwahrscheinlich werden Sie einen monatlichen Mindestbetrag zurückzahlen, der die Zinsen und einen Teil der Kreditsumme umfasst.
Viele HELOCs sind eine offene Kreditlinie, aber eine zweite Hypothek ist in der Regel ein festes Darlehen mit einem festen Betrag und nicht nur eine verfügbare Kreditlinie. Zweite Hypotheken zeichnen sich dadurch aus, dass ein fester Betrag geliehen wird, der in gleichen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden muss.
MEHR ERFAHREN: Fordern Sie Ihr kostenloses Info-Kit an
Der Vergleich
Der entscheidende Vorteil eines HECM gegenüber einem HELOC und das Merkmal, das die meisten Senioren überzeugt, ist die Tatsache, dass Sie beim HECM keine monatlichen Zahlungen an den Kreditgeber leisten müssen. Sie können Ihren Kreditrahmen nach Bedarf in Anspruch nehmen, ohne eine monatliche Zahlung zu leisten. Bei einem Umkehrhypothekendarlehen sind die Kreditnehmer weiterhin für die Zahlung der Grundsteuer, die Hausratversicherung und die Instandhaltung des Hauses verantwortlich. Bei der HECM-Kreditlinie ist eine Rückzahlung erst dann erforderlich, wenn der letzte Kreditnehmer das Haus verlässt, solange er alle Kreditbedingungen einhält, wie z. B. die Zahlung von Steuern und Versicherungen. Der HELOC hingegen erfordert sofort eine monatliche Zahlung.
Ein weiterer Vorteil der Umkehrhypothek gegenüber dem HELOC ist die Sicherheit, dass der HECM-Kreditrahmen offen bleibt und bei Bedarf zur Verfügung steht. HELOCs sind dafür berüchtigt, dass sie plötzlich gekürzt oder ganz geschlossen werden, insbesondere wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht aktiv in Anspruch genommen hat. Dies ist problematisch, da viele Kreditnehmer es vorziehen, einen Kreditrahmen zur Verfügung zu haben, den sie nur dann in Anspruch nehmen, wenn ein Bedarf besteht. Wenn man gezwungen ist, die Kreditlinie weiterhin aktiv in Anspruch zu nehmen, um den Status offen zu halten, oder wenn man erfährt, dass die Kreditlinie plötzlich reduziert oder geschlossen wurde, wäre das für jeden frustrierend und unangenehm.
Der HECM LOC hat auch den Vorteil, dass die Kreditlinie ein erhebliches Wachstumspotenzial hat. Der Abschluss eines HECM in der Frühphase des Ruhestands und das Offenhalten des Kreditrahmens für eine künftige Nutzung erweisen sich als beliebter strategischer Plan. Der ungenutzte Kreditrahmen wächst mit den aktuell erwarteten Zinssätzen; daher gibt der Abschluss eines HECM mit 62 Jahren Ihrem Kreditrahmen Zeit zu wachsen, im Gegensatz zum Warten bis 82 Jahre, insbesondere wenn die erwarteten Zinssätze für Umkehrhypotheken im Laufe der Zeit steigen.
Dies sind nur einige der wichtigsten Vorteile des HECM-Kreditrahmens gegenüber einem HELOC. Rufen Sie unter (888) 998-3147 an, um mit Ihrem Umkehrhypothekenexperten bei American Advisors Group zu sprechen und Ihre Situation zu besprechen.
Quellen:
„HECM vs. HELOC.“ ReverseMortgage.net. N.P. N.D. Web. 19 Aug 2014. https://reversemortgage.net/hecm-versus-heloc/
„Home Equity Line of Credit versus HECM Line of Credit.“ ReverseMortgageProsperity.com. Reverse Mortgage Prosperity. N.D. Web. 20 Aug 2014. https://reversemortgageprosperity.com/home-equity-line-of-credit-versus-hecm-line-of-credit/
„Title Bout.“ mlsreversemortgage.com. MLS Mortgage Reverse Mortgage Advisors. 16 July 2014. Web. 19 August 2014. https://mlsreversemortgage.com/news/title-bout-hecm-vs-heloc/
Möchten Sie mehr über Umkehrhypotheken erfahren? Lesen Sie mehr über die Funktionsweise von Umkehrhypotheken, Zinssätze für Umkehrhypotheken, Trends bei Umkehrhypothekendarlehen und Abschlusskosten für Umkehrhypotheken. Klicken Sie hier, um den Umkehrhypotheken-Rechner zu benutzen.