Před dvěma lety to vypadalo, že mám dokonalý život. Ze světa financí, kde jsem pracovala 16 let, jsem dostala výpověď, abych si založila vlastní firmu. Měl jsem krásný, nově rozšířený dům v Hertfordshire. Šťastná rodina se třemi malými chlapci, málo jsme chtěli.
Ale tento životní styl jsem nedokázal udržet. Poté, co jsem byl hlavním živitelem rodiny, jsem již nevydělával svůj předchozí plat a prémie. Nakonec mi došly peníze na odstupné a moje nové podnikání nevydělávalo dost. Tak jsem si půjčil, abych překlenul nedostatek peněz. Před dvěma lety jsem se konečně postavil svému strachu a sečetl zůstatky na svých čtyřech kreditních kartách. Dluh na kreditní kartě činil 16 000 liber.
Dluhy se opakovaly po celý můj dospělý život. Svou první kreditní kartu jsem si otevřel v bance na univerzitě, když mi bylo 18 let. Připadalo mi to jako peníze zdarma. „Lynn, vezmi si tuhle kreditní kartu zdarma a jdi utrácet,“ tak jsem si to vykládala. V osmdesátých a devadesátých letech jsem měla velmi malé finanční vzdělání. O penězích jsme doma nemluvili.
Po celý svůj dospělý život jsem měla dluhy na kreditních kartách, skákala jsem z jedné nabídky s 0 procenty na druhou nebo jsem si otevírala karty v obchodech, abych získala drobnou slevu. Vždy však existovalo východisko – bonus, který měl přijít, nebo dědictví, které přišlo, aby se vše splatilo. Ale pak se to zase vplížilo nahoru. Poté, co jsem se léta potácela v dluzích, tentokrát nebylo cesty ven.
Tentokrát to bylo jiné
O svých problémech s dluhy jsem se světu přiznala prostřednictvím svého blogu Mrs Mummypenny, kde píšu o peněžních záležitostech, o tom, jak šetřit a plánovat budoucnost. Poslední dva roky jsem své čtenáře pravidelně informovala a dělila se o své pokroky. Podpora, které se mi dostalo od prvního dne, byla neuvěřitelná. Internetový svět, zejména Instagram, dokáže být úžasným, pozitivním místem – zejména když jsem se podělila o svou zranitelnost a o svůj záměr tento dluh splatit. Najednou jsem se svému publiku zodpovídala.
Začala jsem restrukturalizací části svého dluhu. Měl jsem 7 500 liber na kreditní kartě s 0 % úrokem, která byla bezúročná už jen tři měsíce, a tak jsem ji přesunul na jinou smlouvu s 0 % úrokem, abych si mohl vydechnout a neplatit úroky. Zaplatil jsem za to poplatek ve výši 3 % (225 liber).
Měl jsem další kreditní kartu se zůstatkem 5 500 liber, která byla bezúročná po dobu dalších 18 měsíců. Navíc jsem měl dva menší zůstatky na dvou kartách v celkové výši 2 500 liber, které měly roční úrokovou sazbu 18 procent. Mojí prioritou bylo nejprve splatit tyto karty a zároveň uhradit minimální měsíční splátky na bezúročných kartách.
Abych dluh snížil, věděl jsem, že budu muset omezit své výdaje. Vydavatelé karet s 0 % úrokem se vás bohužel snaží nalákat na propagační období s 0 % útratou – ale já jsem se zařekl, že do této dluhové pasti nespadnu.
Když jsem splatil své dvě nejdražší karty, nastavil jsem si na jedné z větších bezúročných karet měsíční inkaso ve výši 200 liber a splácel jsem po větších částech, když jsem měl přebytečné prostředky. Zároveň jsem začal vytvářet pohotovostní fond.
Svoji cestu bez dluhů jsem začala s nadšením a motivací. Sedla jsem si s nesoudným přítelem a rozebrala svůj rodinný rozpočet. Našli jsme obrovské měsíční úspory. Každý účet byl znovu projednán a zbaven základních položek – energie, širokopásmové připojení, mobilní telefon, pojištění. Všechny nedůležité přímé platby byly zrušeny. Všechny byly po dobu splácení dluhu zastaveny.
Přestali jsme chodit každý týden na jídlo s sebou a zaměřili jsme se na domácí vaření. Podařilo se mi mít dva měsíce bez utrácení, kdy se zastavily všechny nepodstatné výdaje – žádné obědy nebo kávy s přáteli, žádné večery nebo návštěvy kina. Bylo to těžké, ale řekla jsem si, že to bude stát za to.
Vedla jsem si dobře, ale pak…
Do června 2017 jsem splatila 6 000 liber a můj dluh klesl na 10 000 liber. Ve skutečnosti se mi dařilo tak dobře, že mi oba poskytovatelé kreditních karet zvýšili úvěrové limity. Nežádal jsem o to – stalo se to automaticky. Viděli, že důsledně splácím svůj dluh, a tak si řekli, proč nedat Lynn další úvěr, aby mohla utrácet?
Ale pak přišly letní měsíce. To je pro můj obchodní obrat pomalejší období. Navíc šest týdnů školních prázdnin se třemi kluky je drahých. Prožívala jsem „pocit maminkovské viny“ a zoufale jsem chtěla vzít kluky na dovolenou. Brzy se mé dluhy opět vyšplhaly na 14 000 liber.
Od září 2017 se opět začalo šetřit. Můj příjem z podnikání se opět zvýšil a já jsem dokázala získat větší kontrolu nad svými výdaji a zvyknout si důsledně splácet větší části. Do dubna 2018 jsem dluh snížil na 5 000 liber.
A pak jsem se opět vrátil zpět. Mému podnikání se dařilo, ale udělal jsem několik velkých chyb, pokud jde o výdaje a peněžní toky.
Když se mi dařilo splácet dluhy, podíval jsem se na zisk, který mi ležel na podnikatelském účtu, a rozhodl jsem se do podnikání investovat. Věci jsem však pochopil tak špatně, že jsem byl blízko tomu, abych se vzdal podnikání, které jsem pět let budoval, a byl nucen vrátit se do světa financí.
Co mě vede k touze utrácet, když mám peníze v bance, je složitá otázka, která možná souvisí se ztrátou rodičů v mládí. Dalo by se to nazvat emocionálním utrácením.
Koupil jsem si nový notebook, najal asistentku a zaplatil si zbytečný obchodní koučink. Deset let jsme se bránili koupi druhého auta, ale nakonec jsem si ho koupil. Zanedlouho byly mé rezervy vyčerpány.
Pak přišly letní prázdniny a stalo se totéž co v předchozím roce – vyšší výdaje a nižší příjmy. Proč jsem se na to nepřipravil a nepoučil se z předchozího léta? S pocitem viny jsem se rozhodl vzít děti na dovolenou.
Do září loňského roku se můj dluh na kreditní kartě opět přehoupl přes 10 000 liber a navíc jsem využíval přečerpání na osobních účtech.
Ale věřil jsem. Věděl jsem, že moje podnikání je solidní, a měl jsem podpůrnou síť. Ten měsíc jsem se dohodl na dvou velkých zakázkách. Stačilo počkat na zaplacení faktur a byl bych bez dluhů.
Do listopadu jsem vyrovnal přeplatky a od prosince jsem začal splácet velké části dluhu. Na konci dubna 2019 jsem uhradil poslední splátku ve výši 1 099 liber a stal jsem se bez kreditní karty – poprvé v dospělém životě.
Cítím, že se zase můžu nadechnout. Už mi nevychází ta měsíční splátka 250 liber ani ty velké kusy přeplatků na vyrovnání zůstatku. Teď je čas přeorientovat se na budování svého bohatství do budoucna.
S hrdostí mohu říct, že léto 2019 mám zajištěné – naše zahraniční dovolená už je zaplacená a peníze na útratu jsou odložené. Navíc jsem tvrdě pracoval na vytvoření slušného pohotovostního fondu pro případ katastrof. Do dluhů na kreditních kartách už znovu nesklouznu.
Moje rada pro všechny, kdo jsou v podobné situaci, zní: buďte stateční a postavte se svým dluhům čelem. Sečtěte je a spočítejte si, kolik celkem dlužíte. Pak potřebujete plán, stejně jako jsem to udělal já, jak tento dluh splatit. Musíte uznat, že peníze je třeba splatit. Jakmile se zbavíte dluhů, řeknu vám, že ten pocit je neuvěřitelný.
Přečtěte si více od Lynn James na její webové stránce mrsmummypenny.co.uk nebo ji sledujte na Twitteru/Instagramu: @MrsMummypennyUK