Dne 25. března jsem psala o tom, jak naše rodina splatila hypotéku a poprvé v dospělém životě se stala zcela bez dluhů.
Teď, když je konec června, mě napadlo, že by bylo zajímavé popovídat si o tom, jaké to je žít bez hypotéky. V čem je to stejné, jak jsem si myslel, že to bude, a v čem to může být jiné? Změnil se kvůli této obrovské změně můj pohled na peníze, práci a život?
Pojďme diskutovat.
Obsah
Ten pocit bez hypotéky
Pamatuju si, že jsem v podcastu Davea Ramseyho slyšel, že tráva je jiná, když ji vlastníte. A je to pravda.
Každou chvíli, když zajíždím do garáže nebo stojím na zahradě, mě znovu napadne, že tento dům a všechno v něm vlastníme. Banka už nevlastní velké kusy domu a pozemku.
Je to opravdu jiný pocit a také si díky němu ostře uvědomuji všechny ty drobnosti kolem domu, které potřebují opravit.
Jedny dveře potřebují vyměnit. Naše varná deska má hořák, který moc dobře nefunguje. V troubě je žárovka, která se pořád vypaluje a zhasíná. V mnoha místnostech se mi nutně nelíbí, jak je dům zařízen.
V době splácení hypotéky se hodně uplatňovalo „spotřebuj to, opotřebuj to, udělej to, nebo se bez toho obejdi“. Teď, když na mě nekouká cíl hypotéky, mě ty drobnosti, které potřebují opravu nebo výměnu, trápí víc. Doufám, že časem budu mít šanci všechno vyšperkovat.“
Můžete spadnout do stavu „nemám hypotéku, tak…“. Přemýšlení
Řeknu vám, myšlení o penězích a duševní matematika může být boj.
V posledním čtvrtletí jsme měli několik velkých výdajů. Například rovnátka pro mého nejstaršího syna. Plus příprava na naši vysněnou rodinnou cestu do Japonska – zapomněla jsem, kolik drobných „různých“ výdajů se objeví při přípravě na zahraniční cesty. V první polovině roku jsem měl také poměrně značné výdaje na léčení, což nám bere spoustu těch peněz „navíc“, o kterých jsem si myslel, že je uvidíme.
Někdy se přistihnu, že si říkám: „No, nemáme hypotéku, takže je snadné si dovolit (X)!“. A ono to určitě jednodušší je. Ale to ještě neznamená, že je to snadné.
Stále mám nějaké velké, rýsující se finanční cíle. Musím dokončit odkládání peněz do fondu pro kluky na vysokou školu v souladu se smlouvou, kterou jsem s nimi uzavřel. Se třemi dětmi a pouhými dvěma lety, než se nejstarší syn vydá na vysokou školu, cítím, že času je málo.
Náš pohotovostní fond je na tom dobře, ale nevadilo by mi ho trochu posílit. A rád bych zvýšil investice po zdanění.
I teď pokračuji ve spoření, investování a maximalizaci penzijních účtů. Jakmile se vrátíme z naší vysněné cesty a věci se vrátí do „normálu“ (a doufám, že nikdo další nebude v dohledné době potřebovat rovnátka!), plánuji zvýšit své zbývající finanční cíle.
Vědomí, že mám možnosti, je silné
Být bez hypotéky, zejména jako žena živitelka rodiny, kde můj manžel zůstává doma s dětmi, mi poskytuje úroveň finančního pohodlí a flexibility, kterou jsem dříve postrádala.
Když jste žena živitelka rodiny (nebo pravděpodobně také muž živitel rodiny, ale nejsem jedním z nich, takže to nemohu říct z vlastní zkušenosti), můžete se někdy cítit jako v pasti.
Nemůžete riskovat a začít podnikat, protože vaše rodina potřebuje váš příjem.
Nemůžete ustoupit v práci za méně stresu, odpovědnosti a hodin výměnou za nižší plat, protože vaše rodina potřebuje jíst.
Pokud váš rodič onemocní a vy mu musíte (nebo CHCETE) být nablízku, abyste mu v nemoci pomohli, máte pocit, že si nemůžete vzít neplacené volno.
Když byl můj manžel na jednotce intenzivní péče v kómatu a já nevěděla, jestli bude žít a jaký bude jeho další život, víte, kolik jsem si vzala volna?“
Jeden týden a tři dny.
Tři dny byly předem naplánované kvůli jeho operaci a ten jeden týden byl týden, kdy byl na jednotce intenzivní péče. Po zbytek doby, kdy byl v nemocnici a v rehabilitačním centru, jsem pracovala.
Lidé se mě ptali, proč jsem si nevzala FMLA. A odpověď byla jednoduchá.
FMLA je neplacená.
V té době jsem měla doma dvě děti. Účty za lékařskou péči narůstaly až po střechu. Hypotéku, kterou jsem musela splácet. Školní půjčky na titul MBA. Splátku za auto. Potřeboval jsem dát prostředního syna do školky. Nějaké peníze jsem měla našetřené, ale ne dost, protože manžel přišel o práci během velké recese a nemohl si najít jinou.
Jednoduchá odpověď je, že bych si to nikdy nemohla dovolit. I když jsem stále pracovala, asi rok jsme finančně přešlapovali na místě, než jsem se dokázala vrátit na předchozí úroveň spoření a investování. A pak jsme se samozřejmě vydali na tuto cestu.
Podobný příběh se odehrál, když se mi narodily děti. Měl jsem to štěstí, že jsem pracoval ve společnostech, kde jsem měl zajištěnou invaliditu. A invalidní pojištění se vztahovalo na šest týdnů. Takže s každým dítětem jsem si vzala šest týdnů dovolené.
Dnes, kdyby manžel znovu onemocněl nebo kdybych měla další dítě (to ale neplánuji!!!), mohla bych si bez mrknutí oka vzít FMLA. Pro mě je to síla.
Nemusím se bát, že přijdu o práci
Dříve jsem byla naprosto paranoidní z toho, že přijdu o práci, protože jsem věděla, jak obrovskou finanční zátěž by to pro mou rodinu znamenalo.
V práci se mi daří skvěle – vlastně jsem byla v posledních třech měsících povýšena – vím, že ekonomika se může změnit během mrknutí oka.
Odvětví se mění. Mění se potřeby podniků. Mění se život. Jednu věc jsem se za svých devětatřicet let, a zejména za posledních deset let, naučil: člověk prostě neví, co se stane. A nevíte, co budete potřebovat nebo co budete chtít a jak se to bude měnit v průběhu času a životních událostí.
Bez hypotéky a s pokračující vysokou mírou úspor máme finanční flexibilitu a nízké požadované měsíční výdaje.
Tato flexibilita je mocná a mění způsob, jakým přemýšlím o tom, co ve svém životě skutečně chci. Mohu upřímně říci, že se změnil celý můj pohled na práci a peníze.
Jak to? Peníze už nejsou zdrojem stresu. Vědomí, že moje rodina bude mít vždy střechu nad hlavou, ať se stane cokoli, je stále trochu neuvěřitelné. Vím, že i kdyby se stalo něco nečekaného – a já bych musela přijmout novou práci se sníženým platem, nebo bychom museli nechat manžela pracovat, nebo bych se rozhodla začít podnikat, nebo bych potřebovala volno, abych někomu pomohla – byli bychom v pořádku.
Život je stále stejný
Když jsem stiskla tlačítko pro poslední splátku hypotéky, něco se ve mně posunulo. Ale zároveň život v mnoha ohledech zůstal úplně stejný.
Stále bydlíme ve stejném domě. Jezdíme stejnými auty. Já stále vstávám a každý den chodím do práce a děti do školy. Oblečení stále nakupuji v zásilkových obchodech (i když jsem nedávno dostala k narozeninám dárkovou kartu do Macy’s). Pro zábavu si chodíme do knihovny, jako třeba minulý víkend, kdy jsme byli v naší knihovně na komiksovém conu.“
Zvyky, které si budujete léta, abyste dosáhli velkých finančních cílů, vás neopustí, jakmile jich dosáhnete. Často panuje názor, že lidé, kteří „mají peníze“, je utrácejí, a pokud je neutrácíte, je to proto, že žádné nemáte.
Pokud jste si ale vybudovali návyky žít skromně, mít nízkou míru výdajů a spořit, tyto návyky vás neopustí, ani když máte více peněz než kdysi.
To, že máte peníze, neznamená, že je musíte utratit
Zajímavé je, že existují lidé, kteří si myslí, že jakmile máte peníze, „měli byste“ nebo „musíte“ je utratit.
Jsou tací, kteří sní o tom, že se zbaví dluhů jen proto, aby mohli utrácet více peněz.
Neměli byste si nechávat deset let starou Hondu Accord, protože byste si mohli dovolit koupit nové SUV. Neměli byste si nechávat tu kabelku za osm dolarů, protože byste klidně mohli jít utratit stovky dolarů za novou.
Nakupování ve spořitelnách, výprodejích a zásilkových obchodech by mělo být vyhrazeno lidem, kteří „musí“ – protože si můžete dovolit víc, měli byste si koupit nové.
Neměli byste používat kupony, abyste ušetřili na potravinách, nebo v Targetu, protože nemusíte.
Zábava zdarma? Tu byste neměli vyhledávat, měli byste utrácet peníze za koncerty a aktivity pro děti.
Jít na dovolenou do kempu? Ne, měli byste jezdit jen na nóbl výlety.
Říkám, že je to nesmysl. Na všechno.
Ano, výše jsem se zmínil, že teď, když jsme bez hypotéky, trochu víc utrácíme za některé věci. I když rovnátka pro dítě jsou jako rozhazování diskutabilní. Ale celkově se naše výdaje nezměnily. A jakmile se vrátíme z naší vysněné cesty, plně očekávám, že se vrátíme do normální základní linie.
Stále mám tu kabelku za 8 dolarů a nemám v plánu měnit své deset let staré auto se 127 tisíci najetými kilometry. Stále vyhledáváme zábavu zdarma a nízkonákladovou zábavu v podobě nákupů ve spořitelnách.
Je spousta věcí, které bych raději dělala se svými penězi, než je utrácela za vnější atributy bohatství.
Chci například zajistit, aby moje děti nemusely pracovat na plný úvazek a chodit na plný úvazek do školy, aby si zaplatily vysokou školu, jako jsem to musela dělat já.
Chci založit stipendium na komunitní vysokou školu, abych dala šanci uspět i ostatním, kteří chodí na stejnou komunitní vysokou školu jako já.
Ráda bych využila platformu a značku Chief Mom Officer k vytvoření kurzů, pracovních sešitů atd. které bych mohla rozdávat komunitám s nedostatečnou péčí. To vyžaduje investice.
Jsou věci, které jsou mému srdci blízké a které chci finančně podporovat. Chci tu být pro své děti a svou širokou rodinu, když mě budou potřebovat, aniž bych se musela starat o peníze.
To všechno je pro mě mnohem důležitější než nová kabelka.